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Il piano di ammortamento

Un documento molto importante che viene stilato in concomitanza con il contratto di mutuo (e che risulta sempre allegato ad esso) è il piano di ammortamento. Il piano di ammortamento definisce le condizioni che il mutuatario dovrà rispettare per rimborsare il debito contratto con la banca; esso contiene una mappa di tutte le rete da pagare ed è corredato da informazioni molto specifiche, come le varie scadenze e la quota di interessi e di capitale di cui le rate si compongono.

La stesura di un piano di ammortamento “definitivo” (valido, cioè, per l’intera durata del mutuo) è possibile solo in presenza di mutui a tasso fisso, dal momento che il tasso di interesse calcolato sulle varie rate è fisso e non cambia in relazione all’andamento del mercato. In presenza di un tasso di interesse variabile, si procede alla stesura di piani di ammortamento di breve durata (come, ad esempio, un anno); trascorso il periodo prefissato, si predispone un nuovo piano di ammortamento, dopo aver ricalcolato il tasso di interesse in base ai cambiamenti occorsi nei mercati finanziari.

Oltre a restituire il capitale ricevuto in prestito, il mutuatario deve pagare alla banca un certo ammontare di interessi, che servono a remunerare la banca per il servizio offerto. Ogni rata all’interno del piano di ammortamento è quindi composta da una quota che corrisponde al capitale inizialmente prestato e da un’altra che invece corrisponde agli interessi da corrispondere all’ente finanziatore.

Esistono diversi tipi di piani di ammortamento, che differiscono sulla base di svariati fattori, tra cui il modo in cui sono ripartite le varie quote di interesse e capitale per ciascuna rata del mutuo. Tra le tipologie più conosciute si trovano il piano di ammortamento “alla francese” (il più diffuso in Italia), il piano di ammortamento italiano, il piano di ammortamento a rata crescente ed il piano di ammortamento libero.

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